＝ 要 約 ＝
研究員　池田 香織

�T．はじめに
マイクロインシュアランスとは一般的に、開発途上国の低所得者層向けに設計された、低価格・低コストで提供される保険を指す。本稿では、マイクロインシュアランスに対する様々な立場からの期待の高まりと、これに対する保険会社の取り組みについて紹介し、今後の進展について考察する。

�U．マイクロインシュアランスの意義と期待
マイクロインシュアランスの意義としてまず挙げられるのは、国の社会保障制度の補完手段としての役割である。これに加え、貧困削減手段、自然災害に対する金銭的準備としても注目されており、様々な国際機関等がマイクロインシュアランスの活用を始めている。

�V．保険会社の関わり
マイクロインシュアランスにはII.で挙げた期待に加え、潜在性の高い市場への参入手段としての見方もある。しかしその運営にあたっては、顧客の保険についての知識不足や、低額な保険料を維持するための運営コスト抑制など、様々な課題が存在する。このような状況下で、保険会社のマイクロインシュアランス参入は2000年以降本格化した。マイクロファイナンス実施機関(MFI)と提携した信用生命保険の提供からスタートする会社が多かったが、市場理解やノウハウの蓄積に伴い、他の種目、他の地域へ展開する会社も出てきている。

�W．まとめ マイクロインシュアランスの今後
今後のマイクロインシュアランス進展を支える重要な要素としては、地域に根付いた MFI や NGO などの組織との協働、国際援助機関や政府等との連携、技術革新と普及が挙げられる。技術革新の分野では携帯電話(モバイル機器)の活用が注目されており、近年はモバイルペイメントサービスを活用した天候インデックス保険も登場している。マイクロインシュアランスには保険会社にとっての先行メリットが少ないのではないかという懸念もある一方、参入する保険会社は年々増加している。40 億人という潜在市場を抱える巨大な保険市場が、わずかずつではあるが創造されつつある。

＝ 要 約 ＝
ファカルティフェロー　小林 篤

�T．はじめに
2010年米国ではヘルスケア改革法が成立し、画期的な大改革が始まった。改革の範囲は、無保険者の減少・健康保険改革、医療費増加傾向の抑制および品質向上と幅広いが、本稿では、健康保険者の視点から、(1)ヘルスケア改革法は何を変えたか、(2)健康保険者・健康保険市場はどう変化するかの2つに焦点を当てる。ヘルスケア改革法による米国のヘルスケアファイナンスの骨格への影響と健康保険者・健康保険市場について今後大きな変化となるトピックとを取り上げる。

�U．米国の健康保険事業・健康保険市場の沿革と特徴
米国の健康保険事業・健康保険市場の特徴には、(1)団体保険中心、(2)雇用主提供システム、(3)低所得層・高齢者向け公的制度と民間保険の混合(mixture)、(4)雇用主提供システム・公的制度の対象とならない者の無保険者発生メカニズムがある。この特徴が成立してきた沿革と改革の経緯を整理する。

�V．2010 年ヘルスケア改革法に基づく新体制
2010 年ヘルスケア改革法は、連邦・州によって漸進的に進められた 1990 年代の無保険者の減少・健康保険改革をさらに推し進めて成立した。同法による新体制では、(4)雇用主提供システム・公的制度の対象とならない者の無保険者発生メカニズムを変更したが、全体としてその他の特徴は維持された。

�W．健康保険市場の新しい動き：健康保険改革と Exchange 創設
新体制では、無保険者発生メカニズムを改善するため既存の健康保険改革と保険加入を容易にするシステムとして Exchange が創設された。しかし、Exchange では、保険市場を使いながら社会保険的な効果をあげるため、当事者のリスク負担を配分し直す必要があり、その円滑な運用はかなり難しい。

�X．健康保険市場の新しい動き：ACO モデルの創設
2010 年ヘルスケア改革法には、ヘルスケアサービス提供者が組織する ACO モデル計画が新しく規定された。ACO モデルは、健康保険者にとっても今後のビジネスモデルに影響する大きな動きである。